RPSN: vysvětlení pro studenty a jak ho učit ve třídě

Co je RPSN a proč existuje

RPSN znamená roční procentní sazba nákladů. Říká, kolik procent z půjčené částky zaplatí dlužník za rok navíc, když se sečtou všechny povinné náklady: úrok, poplatek za sjednání, poplatek za vedení účtu, povinné pojištění a podobně. Jde o číslo, které vzniklo právě proto, aby se půjčky daly porovnat. Bez něj by každý poskytovatel mohl uvádět jen to, co vypadá dobře: nízký úrok a mlčet o poplatcích.

V České republice upravuje spotřebitelské úvěry zákon o spotřebitelském úvěru a dohled nad poskytovateli vykonává Česká národní banka. Poskytovatel je povinen uvést RPSN v reklamě, která obsahuje jakýkoli údaj o nákladech, v předsmluvních informacích i ve smlouvě. Když nabídka půjčky RPSN neuvádí vůbec, něco není v pořádku.

Rozdíl mezi úrokovou sazbou a RPSN

Úroková sazba je cena za půjčené peníze vyjádřená v procentech za rok. Kdyby půjčka neměla žádné poplatky a splácela se najednou po roce, byla by RPSN stejná jako úrok. V praxi se ale platí poplatky a půjčka se splácí postupně, takže dlužník nemá celou částku k dispozici celý rok. Obě skutečnosti RPSN zohledňuje, úroková sazba ne. Proto je RPSN prakticky vždy vyšší než úrok.

Druhý častý omyl se týká splátky. Reklama zdůrazňuje nízkou měsíční splátku, protože to je číslo, které si člověk snadno představí. Nízká splátka ale často znamená dlouhou dobu splácení, a tedy vyšší celkovou zaplacenou částku. Student, který porovnává půjčky podle splátky, vybere tu nejdražší. Proto vedle RPSN patří do porovnání i celková částka, kterou dlužník zaplatí. Obě hodnoty musí poskytovatel uvést v předsmluvních informacích.

Studenti často namítnou, že poplatek za sjednání je jednorázový a tak nevadí. Právě to je moment, kdy RPSN pomáhá. U krátké půjčky na několik měsíců může jednorázový poplatek tvořit větší část nákladů než celý úrok. RPSN to ukáže, úroková sazba to skryje.

Ilustrační příklad: dvě nabídky, jedna rozhodne RPSN

Následující čísla jsou ilustrační, nejde o reálné nabídky ani o přesný výpočet RPSN podle zákonného vzorce. Slouží k tomu, aby žáci pochopili princip. Student si chce půjčit 10 000 Kč na jeden rok a má dvě nabídky.

Nabídka A vypadá v reklamě lépe, má nižší úrok. Když se sečtou poplatky, stojí více než dvojnásobek nabídky B. Přesně tento rozdíl by odhalila RPSN: u nabídky A by byla výrazně vyšší než u nabídky B, i když úrok je nižší. Skutečná RPSN se počítá podle vzorce, který zohledňuje i to, kdy se která částka platí, a proto se od zjednodušeného součtu liší. Pro pochopení principu ve třídě je ale součet nákladů dostačující.

Jak RPSN učit ve třídě

1. 1

   Začněte reklamou

   Přineste tři reálné reklamy na půjčku (leták, screenshot webu, video). Studenti hledají, kde je uvedena RPSN a jak velkým písmem oproti úroku nebo splátce.

2. 2

   Porovnejte dvě nabídky

   Použijte ilustrační příklad výše nebo sestavte vlastní. Studenti ve skupinách sečtou náklady a rozhodnou, kterou půjčku by vzali a proč.

3. 3

   Změňte dobu splácení

   Co se stane, když stejnou půjčku splácím dva roky místo jednoho? Studenti zjistí, že úrok roste s délkou, jednorázový poplatek zůstává stejný, a poměr se mění.

4. 4

   Přidejte otázku, zda si vůbec půjčit

   Na co se půjčuje? Na věc, která bude fungovat déle než splácení, nebo na spotřebu? Tady se RPSN mění z počtů v rozhodování.

Ve třídě se vyplatí připravit se na dvě námitky. První: "Já si nikdy půjčovat nebudu." Odpověď: většina lidí si někdy půjčí, na bydlení, auto nebo studium, a rozdíl mezi dobrou a špatnou půjčkou je právě v tom, co student dnes počítá. Druhá: "To za mě spočítá kalkulačka." Odpověď: ano, ale jen když víte, co do ní zadat a co znamená výsledek. Kalkulačka RPSN nespočítá, zda si půjčit vůbec.

Téma RPSN patří na střední školu, ale princip zvládnou i deváťáci. Na základní škole stačí, když pochopí, že půjčka stojí víc než úrok a že se má porovnávat celková cena. Jak zapadá úvěr do výuky v jednotlivých ročnících, popisujeme v článku Finanční gramotnost na 2. stupni ZŠ.

Kdy dává smysl pozvat lektora

Samotné vysvětlení RPSN zvládne učitel v jedné hodině. Co v hodině nezvládne, je simulace, kde studenti půjčku skutečně splácejí, přijdou o příjem, dostanou upomínku a řeší, co dál. Čtyřhodinový workshop Dluhy bez pastí prochází celou cestu od reklamy přes smlouvu až po exekuci, a studenti si z ní odnesou zkušenost, ne definici. Pro střední školy je vhodný i kurz Finance v praxi.

Workshop lze hradit ze šablony Inovativní vzdělávání žáků nebo z rozpočtu školy. Programy pro střední školy najdete na stránce Finanční gramotnost pro SŠ, termín si můžete domluvit přes kontaktní stránku.